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在經(jīng)歷了8年的高速增長(zhǎng)之后，我國私人銀行業(yè)走到了又一個(gè)十字路口。

今年以來，盡管宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、金融市場(chǎng)改革、客戶需求更加復(fù)雜多元、跨界競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇等一系列復(fù)雜的外部環(huán)境，使我國私人銀行業(yè)面臨著一系列“成長(zhǎng)的煩惱”，但其發(fā)展態(tài)勢(shì)仍不乏亮點(diǎn)。

事實(shí)上，在經(jīng)歷了機(jī)構(gòu)、隊(duì)伍、品牌建設(shè)的初創(chuàng)期以及依靠剛性兌付及高收益產(chǎn)品為王的高速發(fā)展期之后，可以看到，我國私人銀行業(yè)正在邁向新的歷史發(fā)展階段。

亮點(diǎn)：家族信托興起

根據(jù)此前招商銀行和貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2015中國私人財(cái)富報(bào)告》，預(yù)計(jì)到2015年年底，中國私人財(cái)富市場(chǎng)的高凈值人群規(guī)模將達(dá)到126萬人，個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到129萬億元。

而私人銀行客戶的需求轉(zhuǎn)向趨勢(shì)凸顯，成為影響今年我國私人銀行市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。這一趨勢(shì)主要體現(xiàn)在，高凈值人士對(duì)私人銀行的需求逐漸由過去的財(cái)富增長(zhǎng)導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注財(cái)富的保障和傳承。

日前，興業(yè)銀行攜手波士頓咨詢公司聯(lián)合發(fā)布的《中國私人銀行全面發(fā)展報(bào)告》顯示，84%的受訪客戶為已婚且育有子女，財(cái)富傳承因而成為客戶較為關(guān)注的一大領(lǐng)域。其中約21%的客戶已經(jīng)在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)繼承安排，37%的客戶尚未開始，但會(huì)在近期考慮財(cái)產(chǎn)繼承安排事項(xiàng)，顯示家族財(cái)富管理業(yè)務(wù)未來發(fā)展前景廣闊。

在此背景下，近兩年來，國內(nèi)私人銀行將更多的目光放在了高凈值人群財(cái)富傳承的需求上，家族信托作為家族財(cái)富管理的重要金融工具，也被不少商業(yè)銀行視為私人銀行業(yè)務(wù)的突破口。

當(dāng)下，家族信托已經(jīng)成為我國私人銀行業(yè)爭(zhēng)相布局發(fā)展的重要亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，繼招行私人銀行最早推出受托資產(chǎn)門檻為5000萬元、期限為30年至50年的家族信托之后，中行私人銀行推出了為金融資產(chǎn)兩億元以上的富裕家族提供家族資產(chǎn)管理、傳承方案、家族信托、稅務(wù)規(guī)劃以及法律顧問等服務(wù)的家族理財(cái)室；北京銀行推出受托資產(chǎn)門檻為3000萬元、存續(xù)期限5年以上的家族信托；今年4月份，中信銀行聯(lián)合中信信托簽約了家族信托產(chǎn)品；近日，興業(yè)銀行與外貿(mào)信托聯(lián)合推出了金融養(yǎng)老信托產(chǎn)品——安愉信托。

挑戰(zhàn)：風(fēng)險(xiǎn)加大競(jìng)爭(zhēng)加劇

與國外已經(jīng)發(fā)展成熟的同業(yè)相比，相對(duì)“年輕”的中資私人銀行仍在面臨著種種挑戰(zhàn)。

從私人銀行業(yè)自身的發(fā)展來看，專業(yè)人士認(rèn)為，由于缺乏獨(dú)立的產(chǎn)品體系和成熟的盈利模式，中資私人銀行依然帶有明顯的“零售”特質(zhì)，仍未脫離傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式。

“私人銀行并不是財(cái)富管理的升級(jí)版，就其業(yè)務(wù)性質(zhì)而言，應(yīng)更多地跨行業(yè)、跨產(chǎn)品、跨國界為高凈值人群提供綜合化金融服務(wù)?！迸d業(yè)銀行副行長(zhǎng)陳錦光表示。

從外部發(fā)展大環(huán)境來看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速趨緩、高凈值人群需求多元化以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，更對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出了新的要求。

“經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境決定了私人銀行客戶的資產(chǎn)很難像過去一樣形成大幅度增值，而同時(shí)投資所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。”平安銀行私人銀行家族信托首席顧問李亮認(rèn)為。

與此同時(shí)，隨著我國高凈值客戶的需求日趨復(fù)雜化和多元化，客戶的金融需求正向“投資理財(cái)專業(yè)性”和“金融服務(wù)綜合化”回歸，這也對(duì)我國私人銀行業(yè)構(gòu)成了新的挑戰(zhàn)。

“在過去幾年的發(fā)展中，高凈值家族和家庭成員身份逐漸多樣性，比如現(xiàn)在越來越多的客戶子女都有海外資產(chǎn)配置需求，資產(chǎn)分布多樣化正考驗(yàn)著私行在法律限制、稅收等多方面的專業(yè)程度。”李亮說。

此外，值得關(guān)注的是，隨著境內(nèi)高凈值人群迅速增加，不少非銀行金融機(jī)構(gòu)也參與到對(duì)高凈值人群的爭(zhēng)奪戰(zhàn)當(dāng)中，比如第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)、證券公司、信托公司等都打出私人銀行、高端財(cái)富管理的服務(wù)旗號(hào)。面對(duì)這一現(xiàn)狀，商業(yè)銀行不僅受政策、牌照等方面的制約，同時(shí)也被各種同業(yè)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)所包圍。

趨勢(shì):國際化綜合化品牌化

“與商業(yè)銀行整體在中國金融業(yè)的地位相比，目前中國私人銀行業(yè)在高凈值人群中的滲透率僅為8%左右，發(fā)展空間巨大，且高凈值人群希望獲得個(gè)性化、綜合化產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益旺盛，中國私人銀行業(yè)的發(fā)展正處于戰(zhàn)略機(jī)遇期。”陳錦光認(rèn)為。

在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，在新的戰(zhàn)略機(jī)遇期，我國私人銀行眼下面臨的種種問題，也將成為未來的發(fā)展機(jī)遇。

從高凈值人群的需求來看，隨著高凈值人群財(cái)富不斷增加且投資需求更為多元化，其投資需求將不僅僅局限于國內(nèi)，而是更希望開啟全球化投資，同時(shí)海外高凈值客戶也希望能進(jìn)入中國投資。但無論是海外客戶還是國內(nèi)客戶，對(duì)投資地區(qū)及機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)了解，此時(shí)私人銀行的作用就愈發(fā)凸顯，為私人銀行的全球資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間。

而競(jìng)爭(zhēng)加劇的現(xiàn)實(shí)，一方面鞭策了商業(yè)銀行私人銀行的內(nèi)部整合和創(chuàng)新發(fā)展；另一方面也激發(fā)了跨界合作的可能。

“混業(yè)經(jīng)營和利率市場(chǎng)化是商業(yè)銀行在財(cái)富管理領(lǐng)域要面對(duì)的兩大現(xiàn)實(shí)。事實(shí)上，當(dāng)前金融市場(chǎng)中不同類型的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在嘗試著跨界合作，在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)需要整合產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化資金來源渠道，整合證券一、二級(jí)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)以及信托市場(chǎng)等，打破‘剛性兌付’現(xiàn)象，這不僅能促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)良好市場(chǎng)氛圍的形成，更能促進(jìn)商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展?！逼桨层y行機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部總裁陸桂娟表示。

除此之外，家族信托的未來仍被業(yè)界十分看好。業(yè)界普遍認(rèn)為，未來10年，我國80%以上的家族企業(yè)將迎來家族財(cái)富傳承的高潮，私人銀行的家族信托業(yè)務(wù)的黃金時(shí)代也將到來，私人銀行將迎來由此借勢(shì)發(fā)展的良機(jī)。

“隨著老齡化時(shí)代財(cái)富管理主題的切換，未來家族信托和人壽保險(xiǎn)將成為最重要的在岸金融服務(wù)工具。只有順勢(shì)而為，牢牢把握客戶本土需求和金融服務(wù)的時(shí)代脈絡(luò)，我們才能在本土私人銀行市場(chǎng)構(gòu)建特色、創(chuàng)新品牌?！北本┿y行私人銀行部副總經(jīng)理聶俊峰表示。