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日前，中信消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中信消金”）正式開業(yè)。其中，中信信托持股比例達(dá)34.9%成為第二大股東，中信消金也被稱為信托系消費(fèi)金融公司。在已開業(yè)的24家消費(fèi)金融公司中，因股東背景不同而劃分為銀行系、電商系和產(chǎn)業(yè)系等類別，他們具有不同的資源稟賦，也根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)探索著差異化的業(yè)務(wù)模式。中信消金作為中信金融版圖中的一員，其未來發(fā)展受到諸多關(guān)注。

中信金融版圖再擴(kuò)圍

中信消金的成立，意味著中信系金融版圖再添一張重要金融牌照。目前，中信集團(tuán)下屬公司業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋信托、銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨、基金等各金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)業(yè)鏈的全面融通。不僅如此，據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中信消金還可與中信集團(tuán)旗下多元化的實(shí)體產(chǎn)業(yè)無縫對(duì)接，真正實(shí)現(xiàn)金融為實(shí)體賦能、實(shí)體為金融引流的共生共享的愿景。

“一方面，中信信托希望和中信消金一起為中信集團(tuán)、金蝶集團(tuán)及社會(huì)上的消費(fèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)板塊提供綜合金融解決方案，滿足人民對(duì)美好生活的追求，‘共創(chuàng)新可能’；另一方面，也希望中信消金逐步嘗試在大數(shù)據(jù)分析、人工智能等方面進(jìn)行前瞻性布局，共同迎接因數(shù)據(jù)革命引發(fā)的、即將到來的金融產(chǎn)業(yè)革新?！遍_業(yè)儀式上，股東代表中信信托副總經(jīng)理劉小軍說。

作為全國首家參股消費(fèi)金融公司的企業(yè)管理云服務(wù)廠商，金蝶集團(tuán)CFO林波表示，金蝶將通過獨(dú)特的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和科技優(yōu)勢(shì)，與中信一起在消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)揮價(jià)值。中信消金未來還可以借助金蝶在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的布局，通過科技創(chuàng)新賦能普惠金融服務(wù)。

尋找差異化發(fā)展路徑

隨著中國消費(fèi)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展以及國家政策鼓勵(lì)推動(dòng)，中國的消費(fèi)金融市場(chǎng)近兩年正在加速升溫。清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心發(fā)布的《2018中國消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的84537億元，占境內(nèi)貸款比重由1.7%上升至6.3%。在以房貸為代表的中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款增速放緩之際，短期消費(fèi)貸款呈現(xiàn)快速上漲趨勢(shì)，居民在教育、文化、醫(yī)療、旅游等領(lǐng)域的消費(fèi)金融需求正不斷釋放。

萬億元級(jí)別的市場(chǎng)空間引發(fā)了各方逐鹿，截至目前，獲準(zhǔn)籌建或開業(yè)的消費(fèi)金融公司超過26家，但整個(gè)行業(yè)也正面臨“成長(zhǎng)的煩惱”。有專家認(rèn)為，當(dāng)前，消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，這在一定程度上制約了企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”的形成，進(jìn)一步蠶食了利潤(rùn)，未來消費(fèi)金融公司應(yīng)聚焦細(xì)分領(lǐng)域，尋找差異化的發(fā)展路徑。

這也是中信消金謹(jǐn)慎切入這塊市場(chǎng)的重要原因。據(jù)了解，在繼2016年國家相繼出臺(tái)一系列鼓勵(lì)消費(fèi)的政策以來，中信消金做了大量的準(zhǔn)備工作，圍繞風(fēng)控措施、監(jiān)管合規(guī)進(jìn)行了大量的前期調(diào)研和論證，希望能夠在審慎經(jīng)營的基礎(chǔ)上，以更加差異化的策略實(shí)現(xiàn)后來居上。

在談到發(fā)展路徑時(shí)，中信消金表示“風(fēng)控”“創(chuàng)新”“場(chǎng)景”是未來企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的幾個(gè)關(guān)鍵詞，中信消金將依托中信信托豐富的金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中信旗下公司的消費(fèi)場(chǎng)景，借助金蝶在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的布局及豐富的科技服務(wù)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，通過科技創(chuàng)新賦能普惠金融服務(wù)，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，以消費(fèi)者為核心，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)和研究適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求、貼近百姓生活的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

信托公司參與消費(fèi)金融盛宴

事實(shí)上，消費(fèi)金融牌照獲取難度較大，近些年，信托公司一般通過其他方式參與到消費(fèi)金融市場(chǎng)中。根據(jù)信托業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)研數(shù)據(jù)，截至2018年年末，信托業(yè)合計(jì)開展消費(fèi)金融信托余額已近3000億元。

“首家信托系消費(fèi)金融公司開業(yè)，標(biāo)志著信托機(jī)構(gòu)不再局限于資金方和通道方等幕后角色，開始走上前臺(tái)，為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)增添了新的元素和想象空間?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，“在這兩年的消費(fèi)金融大潮中，信托資金是不少消費(fèi)信貸類機(jī)構(gòu)的重要資金來源。”

薛洪言認(rèn)為，結(jié)合行業(yè)趨勢(shì)來看，消費(fèi)金融仍在高位運(yùn)行，處于繁榮期，不過也面臨居民杠桿率短期過快增長(zhǎng)、局部借款人過度借貸等結(jié)構(gòu)性問題以及高利貸、套路貸、暴力催收等局部行業(yè)亂象問題，持牌消費(fèi)金融公司隊(duì)伍的擴(kuò)大，有利于開正門堵偏門，維護(hù)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，切實(shí)推動(dòng)消費(fèi)金融促消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

錦天城律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李憲明表示，信托公司參與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，比如風(fēng)控外包風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)目本質(zhì)為通道項(xiàng)目，助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)實(shí)現(xiàn)客戶篩選、授信審查、貸款發(fā)放、扣款等功能，并由助貸機(jī)構(gòu)通過系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)放貸款及扣款，信托公司實(shí)質(zhì)不參與授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制，可能被認(rèn)定為授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)違規(guī)外包。因此，建議信托公司自建風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)初審?fù)ㄟ^的借款人設(shè)置一定的拒絕率。